浩澜

家庭状况评级分析:

1.年轻的新巢家庭,家庭责任开始增加,考虑到为双方父母负担较轻的前提下,准备添丁,因此夫妻双方都是是家庭的重心,身体状况良.抗风险能力中

2.收入属于城市白领,收入良好,但总体收入不尽稳定.收入能力中,抗风险能力中

3.有基本工资但没有购买保险,抵御经济风险能力较弱.

4.现有资金运用状况弱,不够合理,没有合理运用贷款等财务杠杆效应.

5.家庭支出较节约,结余资金存在理财需求,理财能力中.

6.理财目标不够明确,缺乏长远规划.理财规划能力较弱

理财需求:

一.风险防范级

1.加强基础保障,避免家庭经济风险:良好的身体状况是事业成功的保障.国家在养老和医疗救助上的补贴性政策是给予公民的福利,因此社会保险是家庭保障结构的基础,也是家庭经济的基本避风港.

2.意外风险转移:出差较多的客户需要加强意外保险保障

3.通货膨胀:需要抵御市场利率/通货膨胀的理财产品

4.父母年龄增长,大病医疗保险计划需要考虑在内,以避免家庭未来经济支出在父母的医疗费用上.

二.增值理财级

1.流动资金的运用投资在创业项目和银行存款,收益和风险平衡能力较差,需要综合理财.

2.固定收入结余需要长期理财,提前作好子女养育费用理财计划和退休养老理财规划.

三.财务杠杆级

1.利用财务杠杆效应,将现有资产盘活,提高资产利用率.

2.提高资金利用效率的同时提高消费水平,增加家庭幸福指数.

理财建议

一.社会保险计划  

1.基本养老保险:按照上海上年度社会平均工资的100%为缴费基数计提规定比例的基本养老保险,建立自己个人的养老保险档案,缴费比例不高于目前客户个人月工资的12%,待所在单位建立员工统一社保福利后转入公司档案,由公司缴纳缴费基数的12%,个人缴纳8%.月支出360元/人左右

2.基本医疗保险:按照上海上年度社会平均工资的60%为缴费基数,缴纳最低基本医疗保险和住院医疗保险,个人缴费比例为18.5%,月支出240元/人

3.职工生育保险计划:客户妻子可参加城镇职工生育保险计划,月缴费比例在1%,缴费必须6个月以上可以按较高比例报销生育住院金.

二.商业保险计划:

1.意外保险:由于社会基本医疗保险中,关于交通工具意外支出,出国出境意外医疗支出,社保范围以外的药品支出不能满足需求,建议夫妻双方均购买人身意外保险.

参考险种:

信诚畅行无忧交通工具综合意外险(市场最综合,最实惠)建议购买2份 396元/年

2大病医疗保险:重大疾病一次性直接给付,属于救助性保险,凭诊断书赔付,不需要发票.各家保险公司费率不一,给付项目越多费率越高,建议至少包含9种常见疾病理赔范围(癌症等).信诚人寿"及时予"重大疾病保险范围28种,提前给付10种的15%救助金,费率低.建议选择以上两种产品购买,保额为10-15万的该产品,并作为附加险购买,目前年龄投保,年保费在800-1200元/人.投保时间20年。如需返本型的险种可选择信诚“医本无忧”防癌保险计划，投保时间20年，保障至70岁，未发生重大疾病可返回110％的保险费，如患原位癌可按不同部位提前给付10％的保险金用于提前治疗。

3.人寿保险:作为大病医疗险的主险购买,建议购买投资连接保险,是国际保险产品发展趋势,保费除了保障作用之外,还用于基金理财投资.保障高,费率低.设计的保额在40万左右,免体检.主险年均保费在4800元.

4.养老年金补充保险.暂时不考虑

保险费合计支出:合计支出(360*12+240*12+396+1200+4800)*2=27200元

27200<(100000+60000)*20%=32000,属于合理承受范围之内.

人寿保险额度人均40万,是年收入的4倍,意外保险额度100万,是年收入的10倍,达到最佳范围.20年后可收回保费投资也可以达到相当客观的数字(60万以上)

三.金融产品理财计划(简略)

1.推荐中信银行基金理财产品中信理财之基金计划7号,年均收益率在10%-15%左右,建议资金10万,用于5年以内中期投资.

2.短期理财产品:股票投资5万.用于购车计划.

3.每月工资结余作基金定投:1000元/月,每年1.2万元.

4.银行存款保留6-12个月生活消费支出2-3万元.

四.创业风险投资项目资金运用简略建议:

1.自有资金投资15万元

2.住房抵押贷款30万元

目标年回报率30%,3年收回投资,风险承受能力30%,投资年限10年